W środę Rada Polityki Pieniężnej ogłosiła decyzję, na którą wielu kredytobiorców czekało z nadzieją – obniżkę stóp procentowych o 0,50 punktu procentowego. Co to oznacza w praktyce dla osób spłacających kredyty hipoteczne? Czy taka zmiana odczuwalnie wpływa na wysokość rat?
Czym są stopy procentowe i dlaczego mają znaczenie?
Stopy procentowe to narzędzie, za pomocą którego Narodowy Bank Polski (NBP) wpływa na koszt pieniądza w gospodarce. Najważniejsza z nich – stopa referencyjna – wpływa na oprocentowanie kredytów. Im niższa stopa, tym tańszy kredyt – i odwrotnie.
Dla kredytobiorców najistotniejsze jest to, że banki komercyjne ustalają oprocentowanie kredytów m.in. w oparciu o stawkę WIBOR lub WIRON, które silnie reagują na decyzje RPP. Jeśli stopy procentowe spadają, wskaźnik referencyjny również się obniża – a to przekłada się na niższe raty kredytowe.
Jak działa ten mechanizm w praktyce?
Załóżmy, że masz kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem, którego wysokość uzależniona jest od WIBOR 3M + marża banku. Gdy WIBOR spada w ślad za decyzją RPP, całkowite oprocentowanie Twojego kredytu również się obniża.
Efekt? Niższe raty miesięczne, a co za tym idzie – mniejsze obciążenie domowego budżetu. Dodatkowo, większa część raty może być przeznaczana na spłatę kapitału, co pozytywnie wpływa na długoterminowy koszt kredytu.
Czy obniżka jest widoczna od razu?
To zależy od kilku czynników:
- Rodzaj oprocentowania – jeśli masz kredyt ze stałym oprocentowaniem, decyzja RPP nie ma bezpośredniego wpływu na Twoje raty (przynajmniej do momentu odnowienia umowy na kolejne lata). Możesz natomiast zastanowić się nad refinansowaniem kredytu.
- Harmonogram aktualizacji stawki referencyjnej – większość banków aktualizuje oprocentowanie co 3 lub 6 miesięcy, dlatego efekt może być odczuwalny z opóźnieniem.
Dlaczego obniżka o 0,5 pp ma znaczenie?
Choć 0,50 punktu procentowego może brzmieć niepozornie, w przypadku wieloletniego kredytu hipotecznego przekłada się to na realne oszczędności – czasem rzędu kilkuset złotych miesięcznie. W dłuższym horyzoncie czasowym różnica ta może sięgać nawet kilkunastu, kilkudziesięciu, a w niektórych przypadkach nawet kilkuset tysięcy złotych.
Przykłady liczbowych korzyści z tej obniżki przedstawię w dalszej części artykułu.
Co warto zrobić jako kredytobiorca?
- Monitoruj harmonogram zmian oprocentowania swojego kredytu.
- Zastanów się nad refinansowaniem kredytu, jeśli Twoje obecne warunki są niekorzystne.
- Nie podejmuj pochopnych decyzji – każda sytuacja finansowa jest inna i warto podejść do niej indywidualnie.
Jakie korzyści w praktyce daje obniżenie oprocentowania o 0,5%
Każdy przypadek jest inny, a wysokość obniżki rat kredytów opartych na oprocentowaniu zmiennym zależy od kilku czynników:
- wysokości kapitału pozostałego do spłaty,
- okresu kredytowania, który pozostał,
- rodzaju rat – równe czy malejące,
- marży kredytu.
W związku z tym, jeśli chcesz poznać, jak zmiana stóp procentowych może wpłynąć na Twój kredyt, skontaktuj się z nami – wyliczymy dokładnie, jakiej zmiany możesz się spodziewać.
Na potrzeby tego artykułu przyjmijmy trzy warianty kredytu, w których kapitał pozostały do spłaty wynosi odpowiednio: 250 000 zł, 400 000 zł i 600 000 zł. Wszystkie mają oprocentowanie zmienne, marżę 2%, raty równe, a okres pozostały do spłaty to 25 lat.
Obniżenie oprocentowania o 0,5 pp oznaczałoby:
- Kredyt 250 000 zł – rata niższa o 81,61 zł
- Kredyt 400 000 zł – rata niższa o 130,57 zł
- Kredyt 600 000 zł – rata niższa o 195,87 zł
Choć nie są to wartości spektakularne w ujęciu miesięcznym, w skali roku lub całego okresu spłaty mogą przynieść znaczące oszczędności i zmniejszyć obciążenie dla kredytobiorcy.
Czy to koniec obniżek?
Większość analityków spodziewa się dalszych obniżek stóp procentowych – być może jeszcze w ciągu najbliższych dwóch miesięcy. Bardziej powściągliwe prognozy zakładają kolejne 0,5 punktu procentowego do końca roku.
Jeśli taki scenariusz się zrealizuje, w przypadku opisanych wyżej przykładów obniżka rat może wyglądać następująco:
- Kredyt 250 000 zł – rata niższa o 161,66 zł
- Kredyt 400 000 zł – rata niższa o 258,66 zł
- Kredyt 600 000 zł – rata niższa o 388 zł
Obniżki miesięcznych rat na takim poziomie stanowią już zauważalną ulgę dla osób spłacających kredyty hipoteczne.
Od blisko 20 lat pomagam klientom w realizacji ich marzeń o sfinansowaniu wymarzonej nieruchomości. Mam świadomość, że to jedna z najważniejszych decyzji w życiu, dlatego podchodzę do tego z pełnym zaangażowaniem, aby przeprowadzić klientów z sukcesem przez cały proces.
Jeśli chcesz się ze mną skontaktować:
zadzwoń: 695 034 389
lub napisz maila: jasiewicz@pomorskakf.pl
