Kredyt hipoteczny to jedno z najpoważniejszych zobowiązań finansowych w życiu. Jednocześnie dla banków to również duże pieniądze, które pożyczają kredytobiorcy, licząc na ich zwrot z odsetkami. Dlatego banki, które udzielają takich kredytów, dbają o zabezpieczenie swoich interesów – jednym z podstawowych wymogów jest ubezpieczenie nieruchomości.
W tym artykule dowiesz się:
- czym jest ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego,
- dlaczego jest wymagane,
- co obejmuje ubezpieczenie nieruchomości,
- na jaką sumę ubezpieczenia ma opiewać polisa,
- czy musisz skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank,
- o czym pamiętać, samodzielnie ubezpieczając nieruchomość,
- co to jest cesja z ubezpieczenia nieruchomości.
Czym jest ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie nieruchomości to polisa, która chroni Twoją nieruchomość przed różnymi rodzajami zdarzeń losowych. W przypadku kredytu hipotecznego ubezpieczenie to stanowi zabezpieczenie dla banku, który udzielił Ci kredytu – w razie poważnych szkód bank ma pewność, że otrzyma odszkodowanie, które pomoże spłacić kredyt.
Jednocześnie, o czym czasem się zapomina, jest to również zabezpieczenie dla kredytobiorcy. Jeśli nieruchomość zostanie uszkodzona, polisa pozwoli przywrócić ją do właściwego stanu i wartości. W sytuacji ekstremalnej, gdy dojdzie do trwałego zniszczenia nieruchomości (co na szczęście zdarza się bardzo rzadko), ubezpieczenie spłaci kredyt, co zapobiegnie sytuacji, w której zostaniesz z kredytem do spłaty, ale bez nieruchomości.
Dlaczego banki wymagają ubezpieczenia?
Bank, udzielając kredytu hipotecznego, bierze na siebie ryzyko, że kredytobiorca nie spłaci zobowiązania. W takim przypadku nieruchomość jest zwykle jedynym zabezpieczeniem, które bank może przejąć. Jeśli nieruchomość ulegnie zniszczeniu, jej wartość może spaść, a bank straci swoje zabezpieczenie.
Ubezpieczenie nieruchomości daje więc bankowi pewność, że nawet w przypadku szkody wartość kredytu zostanie spłacona z wypłaconego odszkodowania.
Jakie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie nieruchomości?
Banki wymagają zazwyczaj podstawowego zakresu ochrony. Może się on nieznacznie różnić w zależności od banku, warto więc sprawdzić, jakiego zakresu wymaga Twój bank.
Jednak warto rozważyć ubezpieczenie o szerszym zakresie ochrony niż wymaga tego Twój bank. W skali roku relatywnie niewielkim dodatkowym kosztem można objąć nieruchomość ochroną od wielu innych ryzyk, a także dodać OC w życiu prywatnym czy usługę assistance nieruchomości, której jestem wielkim zwolennikiem. Sam wielokrotnie korzystałem z tej usługi, co pozwoliło mi odzyskać koszty całej polisy, dzięki temu, że nie musiałem płacić np. za usługę hydraulika.
Na jaką sumę ubezpieczenia ma opiewać polisa?
Banki mają różne podejście do sumy ubezpieczenia. Część wymaga, aby suma była zgodna z wartością przyjętą do analizy kredytowej, a inne oczekują jedynie kwoty odpowiadającej wysokości kredytu.
Sugeruję jednak, aby suma ubezpieczenia nie opiewała jedynie na minimum wymagane przez bank, ale odzwierciedlała faktyczną wartość nieruchomości. Na przykład, jeśli kupujesz nieruchomość w stanie deweloperskim i po jej wykończeniu wartość wzrośnie, suma ubezpieczenia powinna to uwzględniać. Podobnie, wartość nieruchomości może wzrosnąć w wyniku remontu lub zmian rynkowych, czyli wzrostu wartości nieruchomości w czasie.
Jeśli tego nie dopilnujesz, suma ubezpieczenia może wystarczyć na spłatę kredytu, ale nie pokryje kosztów naprawy lub odbudowy nieruchomości.
Czy muszę ubezpieczyć nieruchomość w banku, w którym mam kredyt?
To zależy. Bank nie może wymagać od Ciebie skorzystania z jego oferty ubezpieczenia. Możesz wybrać własną polisę, o ile spełnia ona wymagania banku.
Zdarza się jednak, że korzystasz z promocyjnych warunków kredytu, które wymagają ubezpieczenia oferowanego przez bank. W takich przypadkach warto zastanowić się, czy warunki promocyjne kredytu warte są wyższemu kosztowi polisy oferowanej przez bank. Warto sprawdzić, czy bardziej opłaca się przedstawić własną polisę.
Dodatkowym aspektem jest wygoda – w przypadku polisy bankowej składka jest pobierana automatycznie. W przypadku własnej polisy musisz co roku dostarczyć dokumenty do banku.
O czym pamiętać, jeśli wybierzesz własną polisę do kredytu hipotecznego?
- Zakres polisy i suma ubezpieczenia muszą być zgodne z wymaganiami banku.
- W polisie musi być zawarta cesja na bank. Najlepiej pokazać ubezpieczycielowi umowę kredytową, aby prawidłowo wpisał dane banku w polu cesji.
- Bank będzie wymagał potwierdzenia opłacenia składki. Może to być zapis w samej polisie lub osobny dokument.
- Co roku musisz dostarczyć do banku polisę oraz potwierdzenie opłacenia składki.
Co oznacza cesja z polisy ubezpieczeniowej?
Cesja to przeniesienie praw do odszkodowania z polisy na bank. Oznacza to, że w razie szkody bank otrzymuje środki z polisy. Środki te są przeznaczone na spłatę pozostałego kredytu, a nadwyżkę otrzymuje kredytobiorca.
W przypadku mniejszych szkód bank często pozwala, aby środki zostały przekazane właścicielowi nieruchomości na naprawy. Przy większych szkodach decyzja należy do banku – czy środki trafią na konto właściciela, czy zostaną przeznaczone na spłatę kredytu.
Praktyczne wskazówki dla kredytobiorców
- Nie oszczędzaj na polisie: Wybierz ubezpieczenie z szerokim zakresem ochrony.
- Regularnie aktualizuj polisę: Uwzględniaj wzrost wartości nieruchomości.
- Porównuj oferty: Oceniaj je pod kątem kosztów, zakresu ochrony i wyłączeń.
- Zadbaj o dokumentację: Terminowo dostarczaj polisę i potwierdzenia do banku.
Podsumowanie
Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego to nie tylko wymóg banku, ale także istotny element ochrony Twojego majątku. Warto wybrać polisę, która zapewni spokój ducha i odpowiednią ochronę w każdej sytuacji.
Jeśli masz pytania, skontaktuj się z nami – chętnie pomożemy!
Od blisko 20 lat pomagam klientom w realizacji ich marzeń o sfinansowaniu wymarzonej nieruchomości. Mam świadomość, że to jedna z najważniejszych decyzji w życiu, dlatego podchodzę do tego z pełnym zaangażowaniem, aby przeprowadzić klientów z sukcesem przez cały proces.
